КРЕДИТОР-ЛОМБАРД И ХРАНИТЕЛЬ
(альтернативы)
Кредитование и хранение имущества являются древнейшими видами деятельности, появившимися одновременно с товарно-денежными отношениями. Оба вида деятельности являются платными услугами, оба вида заключаются во временной передаче имущества от одного лица другому, с последующим возвратом первоначальным собственникам и оплатой услуг. В случае кредитования имущество может иметь денежную форму (товарный кредит не рассматривался), содержание услуги — предоставление денежных средств КРЕДИТОРОМ за пользование которыми ЗАЕМЩИК платит кредитору. В случае оказания услуги по хранению, КРЕДИТОРОМ — лицом, передающим имущество является его владелец (ПОКЛАЖЕДАТЕЛЬ), имущество имеет «вещный» характер (далее именуется как поклажа), при этом услугу оказывает Хранитель, а оплачивает ее поклажедатель (собственник сданного на хранение имущества).
Социальная необходимость обоих услуг очевидна: потребности человека всегда опережают его возможности, а хранить ценные вещи без должной защиты рискованно. Для Кредиторов и для Хранителей оба этих вида деятельности связаны с рисками: для Кредитора — риск невозврата выданного займа; для Хранителя — компенсация стоимости утраченной или испорченной поклажи, как по вине Хранителя, так и вследствие не зависящих от него обстоятельств.
Изначально, защита интересов Кредитора, выдавшего заем осуществлялась путем грозящих нерадивому заемщику санкций, не всегда носивших (как впрочем и сегодня) цивилизованный характер (долговая яма, продажа в рабство и т. п.). «Революционным» принципом стала выдача займа ПОД ЗАЛОГ , то есть деятельность ЛОМБАРДА. Уже у древних шумеров существовали элементы того, что сегодня мы называем залоговым правом.
Основным принципом было то, что Кредитор (ломбард) не выдавал заем больше чем стоимость имущества, сданного в залог (причем заем с процентами). Принимая в залог имущество ломбард « в награду» получал все риски Хранителя, устранимые (хотя и не полностью) надлежащими средствами охраны и содержания принятого в залог имущества. Следует отметить, что основная доля расходов ломбарда как раз связана не с выдачей денежных средств, а с приемом залогов и их ХРАНЕНИЕМ, что эквивалентно расходам Хранителя.
Таким образом, имея практически одинаковую расходную часть с «Хранителем», ломбард получает доходы в виде процентов по займу, Хранитель же мог получить только плату за услуги хранения*». По этой причине услуга по хранению вещей без выдачи займа потеряла привлекательность, а её объем стал крайне незначительным, при этом риски сохранились. В настоящее время услуги по хранению абсолютное большинство ломбардов не оказывает.
Кроме ломбардов хранением имущества занимается еще целый ряд предприятий: хранилища сезонных предметов одежды, фирмы, связанные с автомобилями, в т. ч. хранение автошин и колес, склады (специальный вид хранения), камеры хранения и т. п. При этом, в соответствии со статьей 426 ГК РФ договор хранения в отличие от договора займа, является публичным, т. е. условия (тарифы и услуги) должны быть одинаковыми для каждой категории поклажи.
Сопоставимые с ломбардами последствия, связанные с рисками поклажедателя (утраты либо порчи вещей, сданных на хранение) в целях защиты его прав были скомпенсированы в России в 2015г внесением в гражданское законодательство понятия «Обеспечительный платеж» (ст. 329 ГК РФ) и порядок его внесения Хранителем в качестве гарантии сохранности вещей, сданных на хранение (ст. 381.1 ГК РФ). Эта гарантия не является для Хранителя обязательной, тем не менее, существенно повышает привлекательность услуги по хранению для тех, кто её применяет** и, по существу, является маркетинговым способом продвижения услуги на рынке не являясь при этом предпринимательской деятельностью (ст. 2 ГК РФ). Степень привлекательности «пропорциональна» сумме гарантии — обеспечительному платежу, вносимому в пользу поклажедателя при сдаче им вещей на хранение.
Сочетание значительной суммы обеспечительного платежа с разумными тарифами на услугу хранения делает услугу Хранителей конкурентоспособной, создавая в нашей стране рынок АЛЬТЕРНАТИВНЫЙ рынку услуг ломбардов, что очевидно способствует развитию конкуренции и соответствует антимонопольному законодательству Российской Федерации.
При этом Хранитель имеет целый ряд свойств, обеспечивающих ему конкурентные преимущества, основанных на законодательства РФ.
Перечислим некоторые из них:
- возможность использования специального налогового режима УСН. Кроме очевидного фактора оптимизации налогообложения Хранитель сокращает расходы на заработную плату сотрудника, ответственного за финансовую отчетность. Особенно значителен такой эффект для малых предприятий;
- сокращение трудозатрат на информационное взаимодействие с ГИИС ДМ ДК. В отличие от ломбардов прием и возврат имущества в целях хранения не является обращением ДМ и ДК (согласно понятиям ст. 1 Закона № 41-ФЗ (О драгоценных металлах и драгоценных камнях)), следовательно при приеме и возврате вещей, содержащих ДМ и ДК обязательное присвоение вещам УИН законом НЕ ПРЕДУСМОТРЕНО, оно обязательно только при реализации невостребованных вещей, которое на порядок меньше, чем принятых;
- в соответствии с разъяснениями Росфинмониторинга в пунктах §2 и 3 «Информационного письма от 20.09.2021г» Хранитель постановке на учет в РФМ НЕ ПОДЛЕЖИТ, при этом для него является обязательным сообщение о сделках свыше 1 миллиона руб и о сделках с лицами, включенными в «нехорошие» перечни.
Следует отметить, что до передачи функций РФМ Банку России, претензии к ломбардам со стороны РФМ были крайне редкими, чего и следует ожидать для Хранителей. Таким образом, «Дамоклов меч», карающий за синтаксическую или другую малозначимую ошибку в ПВК над Хранителем НЕ ВИСИТ;
- потребитель получает при приеме имущества простой и понятный документ, в отличие от утвержденной ЦБ РФ формы залогового билета, содержащей:
а) непонятные потребителю формулировки (напоминающие подстрочный перевод с чужого языка);
б) сведения, не относящиеся к залогу в ломбарде;
в) необходимую часть договора потребительского займа — общие условия договора потребитель должен истребовать дополнительно, между тем она содержит значимые условия. Эти, казалось бы, незначительные факторы, по нашим сведениям, существенно влияют на выбор потребителя.
- объем сдаваемой Хранителем обязательной отчетности МНОГОКРАТНО меньше, чем сдаваемая ломбардом в ЦБ РФ. Нам неизвестны требования других органов по предоставлению произвольно «изобретенных» чиновниками реестров, да еще содержащих сведения о гражданах (имущественные), охраняемые статьей 23 Конституции РФ. Очевидно, что чем меньше и проще сдаваемая отчетность, тем меньше вероятность штрафа за ошибки, которые для ломбардов аналогичны штрафам для банков.
Все указанные факторы существенно сокращают финансовые (в том числе связанные с непроизводительными трудозатратам) расходы, что дает возможность Хранителю снизить стоимость услуг, по сравнению с ломбардом и создать, таким образом, дополнительные преимущества для предприятия и удобства для потребителей.